Mantener una buena situación financiera es esencial para vivir sin preocupaciones económicas, y tener una buena base para poder enfrentar algún imprevisto en caso de que se diese, así como para alcanzar nuestros objetivos.
El sobreendeudamiento puede desencadenar un ciclo de altas tasas de interés, largos plazos de pago y una constante presión por cubrir los compromisos financieros.
En este artículo vamos a ver distintas estrategias para evitar esta situación y aprender a gestionar los préstamos de manera correcta.
¿Qué es el sobreendeudamiento?
El sobreendeudamiento es una situación a la que se llega cuando las obligaciones financieras han crecido tanto, que no se pueden sostener. Las deudas pasan de ser un recurso a ser un obstáculo.
Cuando una persona se sobreendeuda, no afecta únicamente al área financiera, sino que afecta también al resto de áreas, generando estrés y tensión en la vida personal, familiar y profesional.
Para saber identificar cuándo una deuda se vuelve insostenible, se debe estar atento a ciertas señales de alerta que indican la posibilidad de estar sobreendeudado:
- El porcentaje de ingresos destinado a cubrir deudas supone más del 30% de los ingresos mensuales. Este porcentaje limita la capacidad de cubrir otros gastos necesarios así como de ahorrar
- Varios préstamos pendientes a la vez, especialmente si vienen de diferentes fuentes. Se debe tener en cuenta que cada préstamo tiene sus tasas de interés y sus condiciones
- Vivir centrado únicamente en pagar deudas, destinando así la mayor parte de los ingresos para pagar créditos y deudas
Es importante identificar estas señales a tiempo para evitar llegar al sobre endeudamiento.
Primer paso para evitar el sobreendeudamiento: Conocer tu capacidad de pago
La capacidad de pago es la cantidad máxima de dinero que una persona puede destinar al pago de deuda sin que afecte a su estabilidad financiera. Conocer la capacidad de pago es fundamental para evitar el sobreendeudamiento.
¿Cómo calcular la capacidad de pago?
Como mencionamos anteriormente, el porcentaje máximo de ingresos que se debería destinar a cubrir deudas es un 30-35%.
Por lo tanto, para calcular la capacidad de pago, se debe multiplicar este porcentaje por los ingresos mensuales.
Por ejemplo, una persona que gana 1000 euros mensuales, debería multiplicar 1000x 0,3 = 300 euros sería la capacidad de pago de esta persona si no quiere superar el 30%
Beneficios de respetar la capacidad de pago
Es importante respetar el porcentaje mencionado para poder cubrir el resto de gastos básicos así como poder destinar una parte de los ingresos a ahorros.
Mantener las deudas dentro de la capacidad de pago tiene varias ventajas:
- Tener la tranquilidad de que las deudas están dentro de tus posibilidades, reduciendo así el estrés financiero
- Tener flexibilidad para enfrentar imprevistos gracias al margen en los ingresos mensuales. Esto permite hacer frente a emergencias sin tener que recurrir a otros préstamos
- Mantener tu estabilidad financiera a largo plazo, facilitando el ahorro y la planificación de objetivos sin arriesgar la situación actual
Estrategias para evitar el sobreendeudamiento al solicitar créditos
Solicitar un crédito puede ser la vía para alcanzar ciertas metas. Sin embargo, haciéndolo de manera irresponsable puede conducir al sobreendeudamiento.
Vamos a analizar algunas estrategias para evitar llegar a ese punto:
Analizar detalladamente los términos de los créditos
Antes de comprometerte con cualquier tipo de préstamo, es crucial revisar todos sus términos y condiciones. Las características que se deben tener en cuenta especialmente son las siguientes:
- Tasas de interés: determina la cantidad de dinero final que terminarás pagando. Hay dos tipos de tasas: tasas fijas (son constantes a lo largo de todo el préstamo) y tasas variables (pueden cambiar en función de las condiciones del mercado).
Se deben evaluar ambas opciones para ver cuál se adapta mejor a las necesidades.
- Créditos y cargos adicionales: muchos créditos incluyen camiones por apertura, administración… y cargos adicionales, que pueden subir en gran medida el costo total del préstamo.
Este tipo de gastos a menudo vienen en letra pequeña, por lo que es imprescindible leer toda la información detenidamente para evitar pagos inesperados. - Plazos de pago: elegir el plazo adecuado es importante. Se debe tener en cuenta que los plazos cortos implican cantidades más altas, pero se pagan menos tasas de interés. En cambio, los plazos largos ofrecen cuotas más pequeñas pero el coste total de las tasas de interés es más elevado.
Comparar varias opciones de crédito
Antes de tomar una decisión, es importante comparar varias alternativas para dar con aquella que mejor se adapte a las tus necesidades.
Al comparar, es posible que encuentres la oferta con tasas de interés más bajas y condiciones más favorables.
Además, existen herramientas online que permiten comparar distintas opciones, facilitando la visualización de tasas y plazos.
Por último, es importante tener cuidado para evitar estafas financieras.
Optar por créditos con propósito claro y justificado
La mejor manera de evitar el sobreendeudamiento, es pedir préstamos únicamente cuando sea realmente necesario y no haya otras opciones disponibles que eviten endeudarse.
Además, si se prevé hacer una compra importante, lo ideal es planificarlo con antelación y ahorrar una parte para poder reducir la cantidad de dinero a financiar.
Gestión de pagos para mantener una buena situación financiera
Una correcta gestión de los pagos es esencial para mantener tu estabilidad financiera y evitar el sobreendeudamiento.
Algunas estrategias clave para gestionar los pagos y mantener correctamente las finanzas son las siguientes:
Establecer un calendario de pagos
Es importante tener claras las fechas de vencimiento de cada deuda para poder cumplir de manera puntual.
Para ello, se puede usar un calendario, una agenda, una aplicación… que te permita anotar las fechas y recibir recordatorios. De esta manera reducirás la probabilidad de no pagar puntualmente y por lo tanto, que aumenten los intereses y cargos por demora.
Priorizar las deudas con tasas más altas
Una buena estrategia es priorizar las deudas con altas tasas de interés para reducir el costo total de deudas, al disminuir el tiempo que se están pagando intereses.
Pago mínimo vs pago total
El pago mínimo es la cantidad más baja de dinero que puedes abonar para devolver las deudas, sin que sea considerado demora.
Cuando el presupuesto es ajustado es una opción interesante. Sin embargo, al extender la deuda también suben los intereses, aumentando así el coste total del crédito.
El pago total implica pagar más del mínimo o pagar la totalidad de la deuda. Esto reduce los intereses y por lo tanto el coste total del crédito.
Construir un fondo de emergencia
Un fondo de emergencia es un ahorro que se destina exclusivamente a cubrir gastos imprevistos. Es una manera de evitar recurrir a créditos cuando necesites dinero de manera urgente, evitando el endeudamiento.
Conclusión
Mantener una buena estabilidad financiera es esencial para evitar el sobreendeudamiento. Para prevenir llegar a sobreendeudarse, es importante llevar a cabo una serie de prácticas responsables. Esto incluye tener clara tu capacidad de pago, analizar detalladamente todas las opciones disponibles en caso de tener que pedir un crédito, solicitar un crédito únicamente si es realmente necesario, construir un fondo de emergencia, etc.
Contar con una estabilidad financiera estable es un proceso continuo, el cual se logra tomando decisiones informadas y responsables.
Por último, si necesitas un crédito, en Creditio te ayudamos a encontrar la mejor opción para que obtengas tu financiación.
